本报记者 郑瑜 北京报道

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日前，《中国经营报》记者注意到，有手机应用（APP）和小程序高频在多个社交平台推广宣传，其提供的个人信息查询服务用途以及数据准确性引发了行业和用户关注。

其中一家名为“××助手”的个人大数据报告查询平台在官方微信号宣传文案中就写道：“做助贷想快速提升成单率？你是不是又在为如何筛选客户质量、提高成单率而发愁呢？可以用专业大数据查询工具筛选客户质量，可查用户30余项数据，包括基础风险、司法案件、借贷记录……”

众所周知，助贷属于涉及强监管的互联网金融行业范畴，数据服务商布局助贷场景的业务范畴是什么？边界又在哪里？带着疑问，记者展开了调查。

涉足助贷场景

从业务模式上来看，这些APP或小程序是为用户个人提供根据姓名、身份证号、手机号码等信息查询个人历史逾期一类贷款记录、关联案件以及其他信息的服务。在得到相关“个人信息报告”后，用户可决定在家政、租赁或金融等场景中使用上述报告，比如展示给家政雇主或者贷款中介。

在咨询一位长期关注互联网金融领域的专业律师时，当记者提到，由用户付费（借款需求人）向数据服务商授权查询个人银行以及非银行贷款记录，向助贷中介展示个人贷款记录时，该律师也对数商将征信数据字段信息（贷款及信用卡总账户数以及历史逾期等信息）直接给到用户个人查看提出了疑惑。

他表示，这与数据服务商通常仅作为“数据源”向B端提供数据的身份定位不一致。

根据《征信业务管理办法》，征信业务是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。信用信息，是指依法采集，为金融活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可。

记者向前述个人大数据查询平台发出采访函，该平台运营主体的相关负责人向记者表示，我司与婚恋中介、家政中介以及助贷中介均开展合作。助贷中介业务属于咨询服务，用户主动将报告查询结果展示给助贷中介，授权与展示都是自主完成。

“我们的业务本质是消费者授权公司为其自主查询本人数据提供技术服务，公司不与任何金融机构合作，也不涉及授信业务和个人征信业务。”该负责人强调。

多位法律人士认为，用户个人确实可以决定自己的信息将被如何使用。

不过，记者在该平台官方微信公众号宣传文章看到，平台已经有超过十万金融中介入驻成为代理，不仅能查询客户的大数据报告，还能帮助金融中介快速地了解客户的真实情况，评估业务能否办理。

记者也注意到，该平台在付费查询个人大数据报告时列有一行小字警示“不得涉及金融场景的应用”。不过，对于如何判定用户查询内容是否用于金融场景，如果用于金融场景是否有相关限制。

对于数据服务商是否有义务去判断并防范用户将从数商获得的数据用于借贷场景，有数据服务行业的代理商直言，数商只是信息提供者，用户如何使用，属于用户自己的选择。

不过，在公开投诉平台新浪黑猫上，记者看到多位用户曾反馈前述平台提供的信息与央行征信有所差异，或对其中一些个人信息提出异议。

值得注意的是，在记者采访后，该平台即将公众号中涉及金融中介和“助贷”表述的相关文章全部下架。

对此，前述负责人向记者表示，因编辑用词不恰当，造成有一篇公众号文章误用了“十万金融中介”字样，文章引用的“超过十万金融中介”的真实情况是：我司是与婚恋中介、家政中介以及助贷中介开展合作合计十万家，并非十万均为金融中介。

急需相关法规“打补丁”

记者向几家从事助贷业务的市场主流公司尝试了解是否需要用户自主在第三方平台查询个人数据并展示。有助贷公司表示，公司主要通过旗下互联网小贷牌照接入中国人民银行（以下简称“央行”）征信来进行个人征信报告调取。

记者在调查中注意到，网上有不少声音对数据服务商提供“个人信息查询服务”的资质提出疑问，也有从业者认为用户自己查自己的数据并不触及法律。

万商天勤（上海）律师事务所合伙人张烽向记者介绍道，如果助贷中介是为正规银行等金融机构服务，那么银行有自己的征信查询渠道。但是民间借贷或许没有这样的渠道。在他看来，在数据应用创新过程中应该注意数据来源是否合法合规，以及数据质量是否准确，因为数据质量会影响甚至严重损害当事人合法权益。

有某信息安全类协会相关人士曾在一个闭门会上表示，在数据流通场景下，国有企业管理相对严格，民营企业由于盈利目的，涉及数据流通的情况需要重点关注。

在采访中，前述平台相关负责人就特别强调，公司已入选四川省经济和信息化厅发布的四川省新经济重点平台和新场景名单、《公共数据授权运营案例集（2023）》等多个案例名单。

“在业务中，公司参与事中、事后全流程的管理工作，数据来源于全国多家地方数据集团以及数据交易所。在前期查询过程中，会通过身份认证确认是用户本人有意愿主动查询，用户所查询的报告也会进行有效期30天的删除处理，以保障数据处理过程中不会存在泄露风险。”该负责人表示。

中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，数商的数据多来源于其外部采买或积累，而个人的信用数据确实又是在持续变化的，数商关于个人的数据做到百分之百准确存在难度。当数商数据与个人真实情况不符时，助贷中介/金融机构再使用这些已经产生了正/负偏离的数据作为借款人借款风控审核时的参考依据时，可能会对其最终的放款策略产生一定影响。

“对于助贷中介/金融机构来说，因为其风控策略多为综合复杂模型的且为黑盒状态，外界很难论证这种偏离对最终结果是否以及产生了多大程度的影响，借款人也很难据此主张‘受损’而去‘维权’。”刘新宇表示。

但在刘新宇看来，尽管如此，但前述问题客观上还是对借款人产生了负面影响。根据《个人信息保护法》第四十六条之规定，借款人在发现自身的个人信息数据不准确、不真实的情况下，确实有权请求个人信息处理者更正、补充；个人信息处理者也应当予以积极响应。如果数商在个人提起更正请求后，未及时响应，确实违反了该条规定；但从法律后果来说，实践中目前很少对这种程度的未及时履行变更义务施加严苛的行政处罚。

“对于前述业务服务，我们理解，核心还是要抓准和界定清楚数商在整个链路当中的角色定位和所发挥的作用。如果是数据源，核心就在数据来源合规性、数据传输、数据安全等方面进行规制，如果实质参与到了助贷或者金融风控等其他环节的，则需要结合征信、风控等金融视角下的合规要求对其审视。”刘新宇补充道。

在北京市社会科学院管理研究所副研究员王鹏看来，数商提供个人信息查询服务需要关注数据真实性、数据安全与隐私保护、合规性三方面风险。“数商需严格验证所提供的查询数据，确保与官方或权威机构的数据一致，避免因数据错误或虚假导致用户信任受损及潜在法律纠纷。

王鹏认为，若因数据不真实、不完整或处理不当给用户造成经济损失或其他不利影响，数商需承担相应的赔偿责任。若违反相关行政法规，数商可能面临警告、罚款、停业整顿等行政处罚。在严重的情况下，如非法获取、出售或提供公民个人信息，数商相关责任人可能触犯刑法，承担刑事责任。

王鹏亦表示，政府部门应加强对数据服务行业的监管，建立健全监管机制，对数商的服务质量、合规性等进行定期检查和评估。面向个人提供信息查询的数商服务，法律法规需进一步明确：包括数商的资质要求、数据使用规则、用户权益保护等方面的内容。相关法律法规应明确用户在数据服务中的各项权益，如知情权、选择权、隐私权等，并规定数商在侵害用户权益时应承担的法律责任，同时建立便捷有效的用户投诉处理机制。